엑셀 부채 상환 계산기: 스노우볼과 애벌랜치 방식 상환 계획 비교

구성

통합 문서에는 시트가 6개 있어요. 입력하는 시트는 몇 개뿐이고 나머지는 자동으로 계산돼요.

시작하기 전에

파일을 열면 바로 쓸 수 있어요. 셀 색으로 각 칸의 용도를 알 수 있어요.

1. 파일을 열어요. 엑셀 위쪽에 노란색 제한된 보기 표시줄이 나오면 편집 사용을 눌러요. 인터넷에서 받은 파일은 항상 이렇게 열려요.
2. 파일› then 다른 이름으로 저장으로 내 사본을 저장해 두면 언제든 원본으로 다시 시작할 수 있어요.
3. Debts의 예시 빚을 내 빚으로 바꿔요. 노란색 칸을 덮어쓰고, 쓰지 않는 행은 Delete 키로 지우세요.

단계별 사용법

처음에는 순서대로 따라 하세요. 그다음부터는 정기적으로 업데이트하는 단계만 반복하면 돼요.

1. 빚 목록 입력하기

   Debts에 빚마다 한 행씩 Debt(이름), 현재 Balance(잔액), APR(연이율), Minimum Payment(최소 상환액)를 입력해요. 세 값 모두 최근 명세서에서 찾을 수 있어요.

   APR은 19.99%처럼 백분율로 입력하세요. 19.99라고 입력하면 엑셀이 1,999%로 읽어서 Checks에 표시돼요.

2. 추가 상환액과 방식 고르기

   Start Here의 노란색 칸 세 개를 정해요.

   • Payoff Method: Snowball(스노우볼)은 잔액이 가장 작은 빚부터 갚아 빨리 성과를 느끼게 해 줘요. Avalanche(애벌랜치)는 이율이 가장 높은 빚부터 갚아 보통 이자가 덜 들어요.
   • Extra Monthly Payment: 모든 최소 상환액 외에 더 낼 수 있는 금액
   • First Payment Month: 계획을 시작하는 달

   Monthly Payment는 모든 최소 상환액 + 추가 상환액이에요. 빚을 다 갚을 때까지 매달 같아요. 빚 하나를 다 갚으면 그 최소 상환액이 다음 빚으로 넘어가는데, 이것이 바로 눈덩이(스노우볼)예요.

3. 결과 읽기

   대시보드에 Months to Debt-Free(완제까지 개월 수), Debt-Free Date(완제 예정일), 내게 될 Total Interest(총이자), 최소 상환만 할 때와 비교해 아끼는 이자를 추정한 Interest Saved vs Minimums가 나와요.

   Debts의 각 행에는 Snowball Order, Avalanche Order와 고른 방식 기준의 Payoff Month, Payoff Date, Interest Paid가 표시돼요.

4. 두 방식 비교하기

   Start Here의 Snowball vs Avalanche 표에서 완제까지 개월 수, 완제 예정일, 총이자, 총상환액, 첫 빚을 다 갚는 달을 나란히 비교할 수 있어요. 고른 방식의 열은 강조 표시돼요. 그 아래 Balance left at end of year 표와 차트는 방식마다 잔액이 얼마나 빨리 줄어드는지 보여 줘요.

5. 월별 일정 보기

   Snowball와 Avalanche에는 최대 30년의 매달 총상환액, 이자, 남은 잔액, 빚마다 상환액과 잔액이 나와요. 3행에는 빚마다 상환 순서와 다 갚는 달이 표시되고, 잔액이 0이 되는 달은 강조돼요.

   두 시트의 Z~AS열은 수식이 쓰는 보조 열이에요. 신경 쓰지 않아도 돼요.

6. 진행하면서 업데이트하기

   몇 달마다 Debts에 현재 잔액을 입력하고 First Payment Month를 다음 달로 바꾸세요. 지금 시점부터 계획이 다시 계산돼요. Checks에서 빠진 값, 정수로 입력한 APR, 이자도 못 덮는 최소 상환액, 30년이 넘는 계획을 확인하세요.

수식 이해하기

수식을 몰라도 템플릿은 쓸 수 있지만, 수식을 살펴보면 엑셀 공부에 도움이 돼요. 엑셀에서 셀을 클릭하면 수식 입력줄에 수식이 보여요.

=IF(N(C5)<=0, "", COUNTIFS($C$5:$C$14, ">0", $C$5:$C$14, "<"&C5)
   + COUNTIFS($C$5:$C$14, C5, $A$5:$A$14, "<"&A5) + 1)

=AJ5 + MIN(Z5-AJ5, MAX(0, 'Start Here'!$B$10 - SUM($AJ5:$AS5)
   - SUMPRODUCT(($Z$3:$AI$3<Z$3)*($Z5:$AI5-$AJ5:$AS5))))

=IF(N(Debts!$C$5)<=0, "", IF(COUNTIF(P$5:P$364, ">0.005")>=360, "Over 30 yrs",
   COUNTIF(P$5:P$364, ">0.005") + 1))

=IF(N(C5)<=0, "", IFERROR(ROUNDUP(NPER(N(D5)/12, -N(E5), C5), 0), "Never"))

팁과 한계

• 이자는 매달 잔액 × APR ÷ 12로 계산하고 센트 단위로 반올림해요. 금융사는 일별 이자나 다른 결제일을 쓸 수 있어서 실제 금액은 조금 다를 수 있어요.
• 최소 상환액이 바뀌지 않는다고 가정해요. 신용카드 최소 상환액은 잔액이 줄면 함께 줄어드는 경우가 많은데, 이 템플릿은 처음 금액을 계속 내기 때문에 더 빨리 갚게 돼요.
• Interest Saved vs Minimums는 추정치예요. 최소 상환만 할 때의 모든 회차를 전액으로 보기 때문에 그쪽 이자를 조금 크게 잡아요.
• 빚 10개, 360개월까지 계산해요. 나중에 끝나는 0% 프로모션 금리는 반영하지 않으니, 상환 기간 대부분에 적용될 금리를 입력하세요.